Esta web es fruto del convenio de colaboración de la Generalitat de Catalunya y el Observatorio de los Sistemas de Previsión Social Complementaria para promover la educación financiera, especialmente entre los jóvenes. El Observatorio es miembro de la red de colaboradores del programa “Finanzas para Todos” del Plan de Educación Financiera promovido por el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, la CNMV y el Banco de España.
1 ¿Desde cuándo ahorra el ser humano?
DESDE SIEMPRE
El ser humano siempre ha necesitado protegerse de los riesgos que le rodean, tanto de los que afectan a su propia existencia, como los que amenazan a sus recursos económicos.
La forma de hacer frente a estos últimos ha ido cambiando a lo largo de la historia, pero siempre se ha basado en el ahorro, de manera individual o colectiva.
Al ahorrar, sacrificamos consumo presente para asegurar consumo futuro, cuando este pueda ser más necesario.
En la medida que el ahorro pueda invertirse con éxito, el consumo futuro podrá ser muy superior al obtenido en el presente.
¿POR QUÉ AHORRAMOS?
NUESTRO EXPERTO TE LO EXPLICA
¿CÓMO PODEMOS AHORRAR?
Podemos ahorrar mediante la adquisición de activos reales y activos financieros.
Los activos reales son bienes físicos o tangibles que poseen valor material, tales como propiedades inmobiliarias, joyas u obras de arte.
Los activos financieros son activos cuyo valor se deriva de acuerdos contractuales, tales como depósitos, acciones o bonos.
DISTRIBUCIÓN DEL VALOR DE LOS ACTIVOS EN ESPAÑA
En algunos países, como los anglosajones, es más común el ahorro en activos financieros.
En otros países, como España, es más común el ahorro en activos reales, principalmente mediante la adquisición de vivienda habitual.
AHORRO EN ACTIVOS REALES
Distribución del valor de los activos reales por tipo de activo (% sobre el total) en ESPAÑA. Fuente: INE
AHORRO EN ACTIVOS FINANCIEROS
Distribución del valor de los activos financieros por tipo de activo (% sobre el total) en ESPAÑA. Fuente: INVERCO con datos del Banco de España
2 Previsión social y Seguridad Social
¿Es lo mismo?
NO
La seguridad social es tan solo la parte pública del sistema de previsión.
La previsión social es un conjunto de mecanismos, de los que disponen los ciudadanos.
Sirven para proteger el bienestar económico, físico y social cuando estos se jubilan, se vuelven dependientes, sufren algún tipo de invalidez o fallecen.
NUESTRO EXPERTO TE EXPLICA QUE ES LA PREVISIÓN SOCIAL
Y ENTONCES, ¿QUÉ ES LA SEGURIDAD SOCIAL?
3 ¿Cuál es nuestro modelo de previsión social?
El modelo de los 3 pilares
En 1977, el Instituto de la Seguridad Social de la Universidad Católica de Lovaina organizó los Coloquios de Setiembre
El objetivo fue definir un nuevo modelo europeo de seguridad social.
Los Coloquios concluyeron con la determinación de lo que se ha dado a conocer como “Código de Lovaina”.
NUESTRO EXPERTO TE EXPLICA EL MODELO DE LOS 3 PILARES
El “Código de Lovaina” dibujó la arquitectura del modelo de la previsión social en Europa, definida por la existencia de tres pilares
Tu país
Sistema público de pensiones.
Puede ser de carácter contributivo, no contributivo o ambos a la vez
Tu trabajo
Regímenes privados que se desarrollan en el ámbito de la empresa.
Se configuran como sistemas de capitalización que se financian principalmente con las aportaciones periódicas de los empleadores.
Tu iniciativa
La parte voluntaria.
Corresponde a la decisión individual de las personas de destinar parte de su renta libre al ahorro.
¿CÓMO FUNCIONAN LOS 3 PILARES EN ESPAÑA?
El primer pilar es básicamente contributivo y financiado mediante un sistema de solidaridad intergeneracional.
El segundo pilar es voluntario y de gestión privada. Se financia principalmente mediante aportaciones del empresario y, en algunos casos, del trabajador.
El tercer pilar corresponde al ahorro personal que cada ciudadano decide hacer de manera voluntaria.
4 ¿Qué es el primer pilar de la previsión social?
Es el pilar público y de carácter universal
El que garantiza las pensiones públicas mediante un mecanismo de cobertura y protección que abarca a toda la población.
Existen dos modelos básicos sobre cómo estructurar el primer pilar: el modelo de Bismark, con origen en la Europa continental, y el modelo de Beveridge, de origen anglosajón.
Modelo de Bismarck, concebido como un sistema de protección obligatoria financiado a través de las contribuciones tanto del empleado como del empleador.
Modelo de Beveridge, basado en el reconocimiento universal de un mínimo vital financiado a cargo de los presupuestos generales.
¿ES IGUAL EN TODA EUROPA?
¿CÓMO SE FINANCIA EL PRIMER PILAR EN ESPAÑA?
Mediante un mecanismo de financiación de pensiones denominado SISTEMA DE REPARTO que se basa en la solidaridad entre generaciones.
Los empleados y empleadores abonan de forma periódica al sistema de la seguridad social unas cuantías denominadas COTIZACIONES.
Estas COTIZACIONES se destinan a a pagar las pensiones.
ENTONCES, ¿LAS COTIZACIONES QUE HAGO, SON PARA MI FUTURA PENSIÓN?
El abono de cotizaciones garantiza a los trabajadores el derecho de recibir prestaciones sociales en el futuro.
AFILIADOS Y PENSIONES EN ESPAÑA
NUESTRO EXPERTO TE EXPLICA COMO FUNCIONA EL SISTEMA DE REPARTO
¿CUÁLES PUEDEN SER LOS INCONVENIENTES EN UN SISTEMA DE REPARTO?
Los factores que, en su versión más exigua, pueden desequilibrar la balanza son demográficos, económicos y estructurales.
Demográficos
Baja natalidad
Aumento de la longevidad
Económicos
Devaluación salarial
Precariedad laboral
Estructurales
Edad de jubilación
Tipo de cotización
5 ¿Qué es el segundo pilar de la previsión social?
Es el que se constituye en las empresas a favor de sus trabajadores, como sistema complementario a la pensión pública.
Este pilar es el que se conoce como previsión social empresarial.
Es voluntario en los países en los que el primer pilar se basa en el modelo de Bismarck (sistema de protección obligatoria financiado a través de las contribuciones tanto del empleado como del empleador).
Es obligatorio en los países en los que el primer pilar sigue el modelo de Beveridge (basado en el reconocimiento universal de un mínimo vital financiado a cargo de los presupuestos generales).
NUESTRO EXPERTO TE EXPLICA LAS PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS DEL SEGUNDO PILAR DE LA PREVISIÓN SOCIAL
LOS INSTRUMENTOS DE PREVISIÓN SOCIAL SON
Plan de pensiones
Seguro colectivo que instrumente compromisos por pensiones
Mutualidad de previsión social
Plan de previsión social empresarial
Empresas & Previsión social empresarial en Cataluña
Empresas & Tipos de PSC en Catalunya
SITUACIÓN DE LOS PLANES DE PENSIONES DE EMPLEO EN ESPAÑA
Sólo 15.065 empresas de las 1.332.390 existentes tienen plan de pensiones de empleo (PPE), es decir, el 1,13%.
En su conjunto estos PPE dan cobertura al 13,61% de los trabajadores.
El número de pymes con Plan de Previsión Empresarial es de un 1,08%, mientras que ese porcentaje asciende a un 14,34% en las grandes empresas.
Sólo un 2,17% de los trabajadores de pymes tiene Plan de Previsión Empresarial, porcentaje muy inferior al 31,04% de los trabajadores de grandes empresas que son participes de un PPE.
NUESTRO EXPERTO TE LO EXPLICA
6 ¿Qué es el tercer pilar de la previsión social?
EL TERCER PILAR DEL MODELO EUROPEO DE PREVISIÓN SOCIAL
Es siempre voluntario y se basa en la decisión individual de cada persona de destinar una parte de su riqueza al ahorro para complementar la pensión pública de jubilación.
¿CUALQUIER FORMA DE AHORRO SE CONSIDERA INCLUIDA EN EL TERCER PILAR?