La reforma del crèdit immobiliari: cap a un mercat europeu sostenible, inclusiu i digital Miriam Anderson (IP), Esther Arroyo Amayuelas (IP), Pedro Maria del Pozo Carrascosa, Laura Teresa Alascio Carrasco
Dades del Projecte GREC
Pàgina web
Els estudis sobre la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrer de 2014, sobre els contractes de crèdit al consum per a béns immobles d'ús residencial (DO L 68, de 28 de febrer de 2014) il·lustra els esforços de la Unió Europea per implementar la seva política de préstec responsable en els Estats membres, centrant-se en l'anàlisi del risc d'impagament i els problemes derivats de la morositat, la insolvència i les execucions hipotecàries. Set anys després de la seva aprovació, la Comissió Europea ha iniciat el procés de revisió, de conformitat amb el que es disposa en el seu art. 44. Una vegada conclòs, és probable que sigui necessari modificar les legislacions dels Estats membres. Aquest projecte analitza si la Directiva 2014/17/UE ha estat eficaç per a protegir els consumidors i en quina mesura la seva revisió ha d'abordar problemes no abordats originalment, des de la perspectiva de diferents Estats membres, entre ells Alemanya, Àustria, Bèlgica, Txèquia, Espanya, França, Grècia, Irlanda, Itàlia, Lituània, Països Baixos, Polònia, Portugal i Romania.
Es tracta, doncs, de valorar l'experiència derivada de l'aplicació de la Directiva 2014/17/UE en una mostra representativa d'Estats membres i, per descomptat, de manera preponderant a Espanya, per a saber com es pot abordar el suport als consumidors en situacions d'impagament i sobreendeutament i com afrontar l'impacte creixent de la digitalització, així com la necessitat de fer front al canvi climàtic.
S’ha de prestar-se especial atenció al desenvolupament de plataformes de concessió de crèdits, que previsiblement tindran un fort impacte en el mercat del crèdit immobiliari residencial, com ja ocorre en altres sectors del crèdit. Es plantegen interrogants sobre l'àmbit d'aplicació de Directiva 2014/17/UE, des de la perspectiva del prestador (cooperatives, plataformes de comparació), del prestatari (comunitats de propietaris en edificis plurifamiliars, col·lectius que requereixen finançament en situacions d'envelliment i dependència), així com des de totes dues perspectives simultàniament (préstecs entre iguals, micro-mecenatge). A més, és especialment important analitzar les implicacions en termes de possible discriminació i invasió de la intimitat dels consumidors de l'ús de dades personals no estrictament necessàries per a avaluar la solvència. D'altra banda, és necessari aprofundir en el principi de transparència en línia per a qüestionar la utilitat de la informació precontractual i determinar si els requisits establerts en l’ESIS són adequats. Això últim requereix també una reflexió sobre la necessitat d'evitar la sobre-regulació. D'altra banda, urgeix promoure la millora energètica dels edificis i a això hi pot contribuir el foment de les anomenades “hipoteques verdes”, que tracten d'atreure al creditor amb una garantia que descansa no sols en el suport públic, sinó també en el major valor de l'immoble gravat i la major probabilitat d'amortització, donat l'estalvi esperat en la factura de subministraments. No obstant això, també en l'àmbit hipotecari, cal que la transició energètica es dugui a terme “sense deixar a ningú enrere”.
Aquest projecte de recerca és finançat pel Ministeri de Ciència i Innovació (PID2021-127197NB-I00) i compta en el seu desenvolupament amb el suport d'entitats com el Col·legi de Notaris de Catalunya, el Deganat Autonòmic de Registradors de Catalunya, i Associacions d'Usuaris d'Entitats de Crèdit com AICEC_ADICAE, així com de la Càtedra Jean Monnet de Dret Privat Europeu i la Clínica Jurídica de Dret Immobiliari i Mediació Residencial, totes dues de la Facultat de Dret de la Universitat de Barcelona (Espanya).