Aquest web és fruit del conveni de col·laboració de la Generalitat de Catalunya i de l’Observatori dels Sistemes de Previsió Social Complementària per promoure l’educació financera, especialment entre els joves.
1 Des de quan estalvia l’ésser humà?
DES DE SEMPRE
L’ésser humà sempre ha necessitat protegir-se dels riscos que l’envolten, tant dels que afecten la seva pròpia existència, com dels que amenacen els seus recursos econòmics.
La manera de fer front a aquests últims ha anat canviant al llarg de la història, però sempre s’ha basat en l’estalvi, de manera individual o col·lectiva.
A l’estalviar, sacrifiquem consum present per assegurar consum futur, quan aquest pugui ser més necessari.
En la mesura que l’estalvi es pugui invertir amb èxit, el consum futur podrà ser molt superior a l’obtingut en el present.
PER QUÈ ESTALVIEM?
EL NOSTRE EXPERT T’HO EXPLICA
COM PODEM ESTALVIAR?
Podem estalviar mitjançant l’adquisició d’actius reals i actius financers.
Els actius reals són béns físics o tangibles que posseeixen un valor material, com ara propietats immobiliàries, joies o obres d’art.
Els actius financers són actius els valors dels quals es deriva d’acords contractuals, com ara dipòsits, accions o bons.
DISTRIBUCIÓ DEL VALOR DELS ACTIUS A ESPANYA
En alguns països, com els anglosaxons, és més comú l’estalvi en actius financers.
En altres països, com Espanya, és més comú l’estalvi en actius reals, principalment mitjançant l’adquisició d’habitatge habitual
ESTALVI EN ACTIUS REALS
Distribució del valor dels actius reals per tipus d’actiu (% sobre el total) a ESPANYA. Font: INE.
ESTALVI EN ACTIUS FINANCERS
Distribució del valor dels actius financers per tipus d’actiu (% sobre total) a ESPANYA. Font: INVERCO amb dades del Banc d’Espanya.
2 Previsió social i Seguretat Social
És el mateix?
NO
La seguretat social és tan sols la part pública del sistema de previsió.
La previsió social és un conjunt de mecanismes dels quals disposen els ciutadans.
Serveixen per protegir el benestar econòmic, físic i social quan aquests es jubilen, esdevenen dependents, pateixen algun tipus d’invalidesa o moren.
EL NOSTRE EXPERT T’EXPLICA QUE ÉS LA PREVISIÓ SOCIAL
I LLAVORS, QUÈ ÉS LA SEGURETAT SOCIAL?
3 Quin és el nostre model de previsió social?
El model dels 3 pilars
L’any 1977, l’Institut de la Seguretat Social de la Universitat Catòlica de Lovaina va organitzar els “Col·loquis de Setembre”
L’objectiu principal del Col·loqui era definir un nou model europeu de previsió social.
Els Col·loquis van concloure amb la determinació del que s’ha donat a conèixer com el “Codi de Lovaina”.
EL NOSTRE EXPERT T’EXPLICA EL MODEL DELS 3 PILARS
El “Codi de Lovaina” va dibuixar l’arquitectura del model de la previsió social a Europa, definida per l’existència de tres pilars:
El teu país
Sistema públic de pensions.
De caràcter contributiu, no contributiu o ambdós a la vegada.
La teva feina
Règims privats que es desenvolupen en l’àmbit de l’empresa.
Es configuren com a sistemes de capitalització que es financen principalment amb les aportacions periòdiques dels ocupadors.
La teva iniciativa
La part voluntària.
Correspon a la decisió individual i voluntària de les persones de destinar part de la seva renda lliure a l’estalvi.
COM FUNCIONEN ELS 3 PILARS A ESPANYA?
El primer pilar és bàsicament contributiu i finançat mitjançant un sistema de solidaritat intergeneracional.
El segon pilar és voluntari i de gestió privada. Es finança principalment mitjançant aportacions de l’empresari, i en alguns casos, del treballador.
El tercer pilar correspon a l’estalvi personal que cada ciutadà decideix fer de manera voluntària.
4 Què és el primer pilar de la previsió social?
És el pilar públic i de caràcter universal
És el que garanteix les pensions públiques mitjançant un mecanisme de cobertura i protecció que abasta tota la població.
Hi ha dos models bàsics sobre com estructurar el primer pilar: el model de Bismarck, amb origen a l’Europa continental, i el model de Beveridge, d’origen anglosaxó.
Model de Bismarck, concebut com un sistema de protecció obligatòria finançat mitjançant les contribucions tant de l’empleat com de l’ocupador.
Model de Beveridge, basat en el reconeixement universal d’un mínim vital finançat a càrrec del pressupostos generals.
ÉS IGUAL A TOTA EUROPA?
COM ES FINANÇA EL PRIMER PILAR A ESPANYA?
Mitjançant un mecanisme de finançament de pensions anomenat SISTEMA DE REPARTIMENT que es basa en la solidaritat entre generacions.
Els empleats i els seus ocupadors abonen de forma periòdica al sistema de la seguretat social unes quanties denominades cotitzacions.
Aquestes COTITZACIONS es destinen a pagar les pensions.
ALESHORES, LES COTITZACIONS QUE FAIG, SÓN PER A LA MEVA FUTURA PENSIÓ?
L’abonament de cotitzacions garanteix als treballadors el dret a rebre prestacions socials en el futur.
AFILIATS I PENSIONS A ESPANYA
EL NOSTRE EXPERT T’EXPLICA COM FUNCIONA EL SISTEMA DE REPARTIMENT
QUINS FACTORS PODEN DEBILITAR EL SISTEMA DE REPARTIMENT?
Demogràfics
- Baixa natalitat
- Augment de la longevitat
Econòmics
- Devaluació salarial
- Precarietat laboral
Estructurals
- Baixa edat de jubilació
- Insuficient tipus de cotització
5 Què és el segon pilar de la previsió social?
És el que es constitueix a les empreses a favor dels seus treballadors, com a sistema complementari a la pensió pública
Aquest pilar és el que es coneix com a previsió social empresarial.
És voluntari en els països en els que el primer pilar es basa en el model de Bismarck (sistema de protecció obligatòria finançada mitjançant contribucions tant de l’empleat com de l’ocupador).
És obligatori en els països en els que el primer pilar segueix el model de Beveridge (basat en el reconeixement universal d’un mínim vital finançat a càrrec dels pressupostos generals).
EL NOSTRE EXPERT T’EXPLICA LES PRINCIPALS CARACTERÍSTIQUES DEL SEGON PILAR DE LA PREVISIÓ SOCIAL
ELS INSTRUMENTS DE PREVISIÓ SOCIAL SÓN
- Pla de pensions
- Assegurança col·lectiva que instrumenti compromisos per pensions
- Mutualitat de previsió social
- Pla de previsió social empresarial
Empreses i Previsió social empresarial a Catalunya
Empreses i Tipus de PSC a Catalunya
SITUACIÓ DELS PLANS DE PENSIONS D’OCUPACIÓ A ESPANYA
Només 15.065 empreses de les 1.332.390 existents tenen pla de pensions d’ocupació (PPO), és a dir, el 1,13%.
En el seu conjunt aquests PPO donen cobertura al 13,61% dels treballadors.
El nombre de pimes amb PPO és d’un 1,08%, mentre que el percentatge incrementa al 14,34% en les grans empreses.
Només un 2,17% dels treballadors de pimes tenen PPO, percentatge molt inferior al 31,04% dels treballadors de grans empreses que són partícips d’un PPO.
EL NOSTRE EXPERT T’HO EXPLICA
6 Què és el tercer pilar de la previsió social?
EL TERCER PILAR DEL MODEL EUROPEU DE PREVISIÓ SOCIAL
És sempre voluntari i es basa en la decisió individual de cada persona de destinar un part de la seva riquesa a l’estalvi per complementar la pensió pública de jubilació.
QUALSEVOL FORMA D’ESTALVI ES CONSIDERA INCLOSA EN EL TERCER PILAR?